Riester Rente – Produkte

Folgende Produkte eignen sich zum riestern:

Rentenversicherung
Private Rentenversicherungen zeichnen sich dadurch aus, eine Kapitalanlage mit einer Versicherung zu kombinieren und im Leistungsfall eine lebenslange Leibrente zu gewähren. Grundvoraussetzung zur Zertifizierung des jeweiligen Rentenversicherungs-Produkts ist die wirksame finanzielle Altersabsicherung des Versicherungs-Begünstigten.

Grundsätzlich werden im Rahmen von Rentenversicherungen Leistungen bei Erreichen des Rentenalters gewährt. Ergänzend lassen sich Vereinbarungen zur finanziellen Absicherung im Todesfall oder bei verminderter Erwerbsfähigkeit des Versicherungsnehmers treffen. In diesem Fall erhalten Ehepartner oder Kinder dann eine Hinterbliebenenrente, wenn die Eheleute in häuslicher Gemeinschaft leben und für die begünstigten Kinder ein Anspruch auf Kindergeldbezug besteht. Aus Rentenversicherungen bezogene Leistungen setzen sich aus einem vertraglich mindestverzinstem Kapital und einer so genannten Überschussbeteiligung zusammen.

Banksparpläne
Banksparpläne sind als solide und risikoarme Vorsorgeprodukte mit geringen Renditemöglichkeiten bekannt und durch langfristiges Anlegen von Bankguthaben gekennzeichnet. Angespartes Kapital wird mit einem festen und bereits bei Vertragsabschluss vereinbarten Zinssatz verzinst, welcher im Wesentlichen von der Laufzeit des Vertrages bzw. der Höhe des einbezahlten Gesamtkapitals abhängig ist. Da bei Banksparplänen riskante Finanzmarktgeschäfte ausgeschlossen sind, kann von einer äußerst sicheren Anlageform gesprochen werden. Um die Renditeaussichten dieses Vorsorgeprodukts zu steigern besteht die Möglichkeit, Banksparpläne als Mischprodukte abzuschließen. In diesem Fall können Zinserträge des angelegten Kapitals in z.B. Investmentfonds investiert werden. Sollte diese Variante in Betracht gezogen werden gilt zu beachten, dass die Rückzahlung dieser Zinserträge in das Bankguthaben erst in der Auszahlungsphase erfolgen kann.

Fondssparpläne
Fondssparpläne gelten als flexible Geldanlagemöglichkeiten mit hohen Renditeaussichten, im Rahmen derer vorher bestimmte Beträge in Anteile eines oder mehrerer Fonds (Aktienfonds, Rentenfonds, gemischte Fonds) investiert werden. Gewinn- bzw. Verlustrisiko hängt dabei im Wesentlichen von der Zusammenstellung der jeweiligen Fonds ab, ist aber durchschnittlich höher einzuschätzen als bei privaten Rentenversicherungen bzw. Banksparplänen. Beachtet werden sollten auf alle Fälle potenzielle Kosten durch Verwaltungs- bzw. Depotgebühren oder Ausgabeaufschlägen. Ziel von Fondssparplänen ist es, vom so genannten Cost-Average-Effekt zu profitieren. Für einen vorher festgelegten konstanten Sparbeitrag werden je nach Börsenlage mehr oder weniger Fondsanteile erworben, wodurch ein insgesamt günstiger durchschnittlicher Ankaufskurs erzielt werden kann. Rendite wird dabei bereits bei minimalen Kurssteigerungen generiert.

Bausparpläne
Mit Verabschiedung des Eigenheimrentegesetzes aus dem Jahr 2008 wurde vom Gesetzgeber beschlossen, Wohneigentum in der Altersvorsorge angespartem Vermögen gleichzusetzen. Zertifizierte Bausparverträge gelten seither als „Riester-fähig“. Bausparverträge kombinieren Sparverträge mit Baudarlehen. Der Ablauf der Vertragslaufzeit wird in Ansparphase, Zuteilungsphase und Darlehensphase unterschieden. Nach Abschluss des Vertrages werden Beiträge entsprechend der vertraglich festgelegten Laufzeit einbezahlt, bis das vereinbarte Mindestguthaben und die von der Bausparkasse berechnete Bewertungszahl erreicht werden. Nun wird im Regelfall einbezahltes Guthaben an den Sparer ausbezahlt und ein zinsgünstiges Darlehen zum Kauf, zur Modernisierung oder zur Entschuldung einer Immobilie bereitgestellt.

Riester-Bausparverträge unterscheiden sich von herkömmlichen Vertragsmodellen vor allem hinsichtlich der Finanzierung der Abschlusskosten. Diese werden bei regulären Vertragsvarianten zu Beginn der Ansparphase unmittelbar und vollständig mittels anfänglich einbezahlter Beitragszahlungen geleistet. Eine Ansparung von Guthaben wird erst realisiert, nachdem die Abschlusskosten entrichtet wurden. Bei Riester Bausparverträgen werden Abschlusskosten gleichmäßig auf die ersten fünf Jahre der Vertragslaufzeit aufgeteilt, um eine Anpassung an andere Riester-Produkte zu gewährleisten. Zum Erhalt der vollen Förderung sollte die Monatsrate zum Riester zertifizierten Bausparvertrag so gewählt werden, dass sie 4% des Bruttomonatseinkommens des Vertragsinhabers beträgt.