Berufsunfähigkeit – Auswahl – Kombinationsverträge
Die gesetzliche Absicherung reicht heute im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht mehr zur Beibehaltung des bisherigen Lebensstandards aus. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch Berufszusatzversicherung ist für viele Berufstätige dringend anzuraten. Denn nicht nur ein Unfall kann eine Berufsunfähigkeit bewirken, sondern auch Krankheiten, wie zum Beispiel Rheuma, Arthrose oder Viruserkrankungen, verursachen den Ausstieg aus dem Berufsleben vor Eintritt in das Rentenalter.
Eine der wichtigsten Invaliditätsversicherungen ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie kann als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder in Kombination als Zusatzversicherung zu einer Renten-, Kapital- oder Risikolebensversicherung abgeschlossen werden.
Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung sichert für den Fall der Berufsunfähigkeit den Versicherten mit einer vertraglich festgelegten Rente ab. Die meisten selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten bei einer Berufsunfähigkeit ab 50 %. Die Rente wird für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum vereinbarten Ende der Rentenzahlungsdauer, gezahlt. Mit der ersten Rente für Berufsunfähigkeit entfällt die weitere Beitragszahlung. Der Vertrag wird vom Versicherungsunternehmen im Leistungsfall beitragsfrei gestellt. Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsverrechnung ist die preiswerteste aller Vorsorgemöglichkeiten für Berufsunfähigkeit. Das Überschuss-System „Beitragsverrechnung verwendet die zugeteilten Überschüsse zur Beitragsreduzierung. Der garantierte Zahlbeitrag wird jährlich um die erwirtschafteten Überschüsse verringert.
Eine Schlusszahlung bei Ablauf der Versicherung erfolgt nicht.
Der Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung hängt im Wesentlichen von der Vertragsgestaltung und insbesondere von den vertraglich vereinbarten Leistungen ab.
Der Versicherungsbeitrag richtet sich nach den folgenden Faktoren:
- Höhe der Leistung (Rente, Dauer),
- Berufstätigkeit des Versicherungsnehmers (Risikoabschätzung),
- dem Geschlecht (Frauen haben ein höheres Berufsunfähigkeitsrisiko),
- Art der Überschussbeteiligung.
Junge Familien
Die Risikolebensversicherung mit dem Einschluss einer Berufsunfähigkeitsrente ist für junge Familien mit schmalem Budget empfehlenswert.
Die Beiträge sind gering. Es steht der Versorgungsgedanke an erster Stelle. Im Leistungsfall (bei Tod oder BNerufsunfähigkeit) kommt die Versicherungssumme oder die vereinbarte Rente zur Auszahlung.
Bei Ablauf der Versicherung sind keine Überschüsse vorhanden und es erfolgt somit keine Schlussauszahlung.
Berufszusatzversicherung
Die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit kann als Zusatz zu Renten-, Kapital- oder Risikolebensversicherungen mitversichert werden.
Tritt der Versicherungsfall die Berufsunfähigkeit ein, wird die Hauptversicherung beitragsfrei gestellt. Der Versicherer übernimmt dann für die Dauer der Berufsunfähigkeit die Beitragszahlung. Gleichzeitig erhält der Versicherte eine in ihrer Höhe vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Häufig anzutreffen sind die Produktkombinationen einer Berufszusatzversicherung mit einer Risiko- , klassischen Kapital- oder Rentenversicherung. Eine weitere Kombinationsmöglichkeit ist der Verbund mit einer fondsgebundenen Versicherung.
Verbunden mit einer kapitalbildenden Versicherung dient die Berufszusatzversicherung nicht nur der Absicherung einer möglichen Berufsunfähigkeit, sondern auch der Altersvorsorge bei erfolgter Kapitalauszahlung nach dem Versicherungsende.
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