Voraussetzungen – Eigenkapital

Grundlade jeder Baufinanzierung ist das Eigenkapital. Will man solide finanzieren, sollten zwischen 20 und 30 Prozent Kapital von den Bau- oder Erwerbskosten vorhanden sein.
Diese Zahlen werden als Voraussetzung von den meisten Kreditinstituten genannt. Hierbei handelt es sich natürlich um eine Faustregel.

Jede Finanzierung beurteilen Kreditgeber unterschiedlich und ist als Einzelfall zu sehen. Je risikoreicher ein Bau- oder Kaufvorhaben ist, desto mehr Eigenmittel sind erforderlich. Manche Kreditinstitute weichen bei bestimmten Berufsgruppen (z.B. Beamte auf Lebenszeit) von den allgemein üblichen Grundsätzen für Kreditvergaben ab.

Ein weiterer Aspekt für den Kreditrahmen ist das Einkommen des Kreditinteressenten.

Was sind Eigenmittel?

Jeder Euro Eigenkapital beeinflusst die Darlehensaufnahme und wirkt sich somit auf geringere Zinszahlungen aus.
Eigenmittel sind Geldbeträge die für das Bau- oder Kaufvorhaben zur Verfügung stehen. Das können Fest- und Termingelder, das Sparbuch, Wertpapiere und Bausparverträge mit Guthaben sein.
Der Einsatz von Aktienvermögen und Investmentfonds will gut überlegt sein. Liegt der augenblickliche Kurs niedriger als der Einkaufspreis der Papiere, sollte man mit dem Verkauf auf bessere Zeiten warten um Verluste zu vermeiden. Zu einem späteren Zeitpunkt können diese Gelder als Sondertilgung zur Kreditreduzierung verwendet werden. Sondertilgungen müssen im Kreditvertrag vereinbart sein, sonst sind vorzeitige Rückzahlungen mit Gebühren verbunden.Eigenleistung beim Neubau, die so genannte Muskelhypothek, wird von Kreditinstituten als Eigenkapital gewertet. Hier handelt es sich häufig um Malerarbeiten, die Wärmedämmung anbringen, Bodenbeläge verlegen oder auch das Erstellen der Außenanlage. Grundsätzlich können es alle Arbeiten sein für die eine fachliche Qualifikation vorhanden ist. Bei der Kostenplanung ist das Baumaterial zu berücksichtigen.

Beispiel: Sie machen die Maler- und Tapezierarbeiten im Wert von 10000 Euro in Eigenregie. Der Anteil des Materials ist 7000 Euro. Als Eigenkapital wird 3000 Euro gewertet und als Eigenkapital gezählt.

Eine Wertermittlung der Eigenleistung fällt in das Aufgabengebiet des Architekten. Viele Banken verlangen eine schriftliche Bestätigung über die Höhe der Arbeiten. Dies geschieht auch zur Sicherheit des Kunden. Eine mögliche spätere Nachfinanzierung kann ein ganzes Baufinanzierungskonzept aus der Planung bringen.

Familiendarlehen

Familiendarlehen sind keine Eigenmittel und werden von den Kreditinstituten als Fremddarlehen gewertet. Im Grundbuch wird ein solches Darlehen im Rang nach den Rechten der Bank eingetragen. Gelder die von Dritten zur Verfügung gestellt und an den Geldgeber zurückgegeben werden müssen, sind aus Sicht von Kreditinstituten Fremdmittel.
.